Définition
Le coefficient de réduction majoration (CRM), plus connu sous le nom de bonus-malus, est un coefficient multiplicateur qui ajuste la prime d’assurance auto ou moto en fonction de votre historique de sinistres responsables. Il démarre à 1 pour tout nouveau conducteur et diminue de 5 % chaque année sans sinistre responsable, jusqu’à un plancher de 0,50. À l’inverse, il augmente de 25 % par sinistre responsable, jusqu’à un plafond de 3,50.
Ce coefficient est calculé et transmis par votre assureur via le relevé d’informations, et il vous suit d’un contrat à l’autre, quel que soit l’assureur choisi.
Comment fonctionne le coefficient de réduction majoration
Le CRM n’est pas une invention marketing des assureurs : son mode de calcul est encadré par le Code des assurances, ce qui en fait un dispositif identique chez tous les assureurs pratiquant l’assurance auto en France. Concrètement, à chaque échéance annuelle de votre contrat, votre assureur recalcule votre coefficient selon votre historique de l’année écoulée.
Le mécanisme en deux temps :
- Sans sinistre responsable : votre coefficient est multiplié par 0,95 (soit −5 %). Un conducteur avec un CRM de 1 passe ainsi à 0,95, puis 0,90 l’année suivante, et ainsi de suite jusqu’au plancher de 0,50 (atteint après plusieurs années sans sinistre).
- Avec un sinistre responsable : votre coefficient est multiplié par 1,25 (soit +25 %), dans la limite du plafond de 3,50. Un sinistre partiellement responsable (par exemple à 50 %) n’entraîne généralement qu’une majoration à hauteur de la part de responsabilité.
Ce coefficient se répercute directement sur votre prime (ou cotisation) : une prime de référence est multipliée par votre CRM pour obtenir le montant que vous payez réellement. Un bon coefficient (proche de 0,50) peut diviser votre prime par deux par rapport à la prime de référence ; un malus élevé (proche de 3,50) peut au contraire la multiplier par plus de trois.
Le CRM concerne uniquement les sinistres responsables ou partiellement responsables. Un accident dont vous n’êtes pas responsable (vous êtes à l’arrêt et on vous percute, par exemple) n’a aucun impact sur votre coefficient, à condition que la responsabilité soit clairement établie par le constat ou par l’expertise.
Exemple concret
Prenons un conducteur avec un CRM de 0,70 après plusieurs années de bonus, et une prime de référence (hors coefficient) comprise entre 600 et 900 euros par an selon son profil et sa région. Sa prime réelle se situe alors entre environ 420 et 630 euros par an (prime de référence × 0,70).
S’il provoque un accident responsable dans l’année, son coefficient passe à 0,70 × 1,25 = 0,875 à l’échéance suivante. Sa prime remonte alors mécaniquement, même si l’assureur ne change rien d’autre à son contrat. À l’inverse, s’il reste sans sinistre, son coefficient continue de baisser (0,70 → 0,665 → 0,6175, etc.) jusqu’au plancher de 0,50.
Ces chiffres sont des ordres de grandeur : à garanties équivalentes, les écarts de prime de référence entre assureurs peuvent couramment aller du simple au double selon le profil, la région et le véhicule. Un devis personnalisé reste le seul moyen de connaître votre tarif réel.
Le simulateur ci-dessous vous donne une première estimation de votre coefficient à la prochaine échéance selon votre historique de l’année.
À ne pas confondre avec…
Plusieurs notions voisines prêtent à confusion. Voici les distinctions qui comptent vraiment :
| Terme | Différence clé |
|---|---|
| Bonus-malus | C’est le nom courant du CRM — les deux termes désignent exactement la même chose, aucune différence technique. |
| Surprime jeune conducteur | S’ajoute au CRM pendant les premières années de permis, indépendamment de l’historique de sinistres ; elle diminue chaque année sans accident responsable et disparaît progressivement, en général sur une durée de trois ans. |
| Relevé d’informations | Le document qui prouve et transmet votre CRM d’un assureur à l’autre ; ce n’est pas le coefficient lui-même, mais son support officiel. |
| Franchise | La somme restant à votre charge lors d’un sinistre, indépendante du CRM ; elle s’applique au montant de l’indemnisation, pas à votre prime future. |
| Prime de référence | Le tarif de base fixé par l’assureur avant application du coefficient ; c’est elle qui varie selon le profil, le véhicule et la formule choisie. |
Le CRM ne doit pas non plus être confondu avec une note de risque globale : il ne tient compte que des sinistres responsables, pas de votre âge, de votre véhicule ou de votre zone géographique — ces critères influencent séparément la prime de référence.
En pratique : ce que vous devez vérifier
Avant de signer ou de changer de contrat, quelques vérifications concrètes vous éviteront des mauvaises surprises :
- Demandez votre relevé d’informations à votre assureur actuel avant toute résiliation : il doit mentionner votre CRM exact et l’historique des sinistres des cinq dernières années. C’est ce document, et non une déclaration orale, qui fera foi auprès du nouvel assureur.
- Vérifiez la date d’échéance annuelle inscrite dans vos conditions particulières : c’est à cette date que le coefficient est recalculé, pas à la date de signature du contrat.
- Contrôlez la mention de responsabilité sur chaque constat amiable : une case mal cochée peut vous faire porter une responsabilité, et donc un malus, que vous ne méritez pas.
- Si vous avez un malus élevé, sachez que certains assureurs se spécialisent dans les profils résiliés ou malussés ; en dernier recours, si aucun assureur n’accepte de vous couvrir, le Bureau Central de Tarification (BCT) peut désigner un assureur tenu de vous proposer une garantie responsabilité civile a minima.
- Un CRM bas ne garantit pas le tarif le plus bas : la prime de référence varie beaucoup d’un assureur à l’autre à garanties identiques. Comparer uniquement les coefficients sans comparer les primes de référence n’a pas de sens.
Pour visualiser l’effet concret de votre bonus-malus sur votre budget, la page assurance auto pas cher détaille les leviers qui jouent sur la prime, et la page malus explique les solutions disponibles en cas de coefficient élevé. Si vous avez été résilié par votre assureur, la page assurance auto résilié présente les démarches possibles. Un devis reste la meilleure façon de savoir ce que votre coefficient actuel représente concrètement en euros.
FAQ
Le coefficient de réduction majoration est-il le même pour tous les assureurs ?
Oui, son calcul est identique chez tous les assureurs puisqu’il est encadré par le Code des assurances : −5 % par an sans sinistre responsable, +25 % par sinistre responsable. En revanche, la prime de référence à laquelle ce coefficient s’applique varie d’un assureur à l’autre.
Un sinistre non responsable fait-il baisser mon bonus ?
Non, un sinistre non responsable n’a aucun effet sur votre CRM, ni à la hausse ni à la baisse. Seuls les sinistres responsables ou partiellement responsables modifient le coefficient.
Mon bonus-malus me suit-il si je change d’assureur ?
Oui, le CRM est attaché à vous en tant que conducteur, pas à un contrat ou à un assureur. Il est transmis via le relevé d’informations que votre ancien assureur doit vous remettre.
Que se passe-t-il si je reste plusieurs années sans voiture ?
Votre CRM reste généralement figé pendant une période de suspension (souvent jusqu’à trois ans), au-delà de laquelle l’acquis peut être remis en question selon les règles de l’assureur. Il est recommandé de vérifier ce point avec votre assureur avant une longue interruption.
Un malus peut-il entraîner un refus d’assurance ?
Un malus élevé rend certains assureurs plus réticents, mais des offres spécialisées existent pour les profils résiliés ou malussés. Si aucun assureur n’accepte de vous couvrir, le Bureau Central de Tarification (BCT) peut intervenir pour garantir au minimum une responsabilité civile.