La réponse courte
Votre bonus (ou coefficient de réduction-majoration, CRM) n’a pas de date de péremption tant que vous restez assuré sans interruption. En revanche, si vous cessez d’être assuré pendant plus de deux ans, le CRM retombe automatiquement à son niveau de départ (1,00), quel que soit le bonus accumulé auparavant. C’est la règle à retenir avant tout : ce n’est pas le temps qui efface votre bonus, c’est l’absence de contrat auto.
La réponse détaillée
Le bonus-malus, techniquement appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), fonctionne selon un mécanisme encadré : chaque année sans sinistre responsable vous fait gagner 5 % de réduction, jusqu’à un plancher de 0,50 (soit 50 % de réduction par rapport à la cotisation de référence). À l’inverse, chaque sinistre responsable vous fait perdre des points, avec une majoration pouvant grimper jusqu’à 3,50.
Ce coefficient est attaché à vous, le conducteur, et non au véhicule ni au contrat. Il vous suit donc si vous changez d’assureur, grâce au relevé d’informations que votre ancien assureur doit vous délivrer. C’est ce document qui prouve votre historique de sinistralité et permet au nouvel assureur de reprendre votre CRM là où il en était.
Le point de bascule à connaître est la notion de résiliation ou suspension de plus de deux ans. Si vous ne conduisez plus (vente du véhicule sans en racheter un, contrat résilié et non remplacé, longue expatriation sans assurance auto en France, etc.) et que ce délai dépasse deux ans, votre bonus est remis à zéro à la reprise d’un contrat. En clair : dix ans de bonus accumulés ne comptent plus si vous avez arrêté de conduire pendant trois ans.
Ce cas est différent d’une résiliation par l’assureur pour non-paiement ou sinistralité excessive, qui elle n’efface pas le CRM mais peut vous orienter vers le marché des conducteurs résiliés, où les tarifs sont plus élevés — voir notre page sur l’assurance auto résilié.
Exemples concrets
Cas 1 — Le conducteur qui change souvent de voiture. Vous revendez votre véhicule en janvier et en rachetez un autre trois mois plus tard, avec un nouveau contrat souscrit dans la foulée. Aucun problème : votre CRM de 0,65 (35 % de bonus) est repris tel quel par le nouvel assureur, sur présentation du relevé d’informations.
Cas 2 — La pause de deux ans et demi. Vous partez travailler à l’étranger sans véhicule pendant trente mois, sans souscrire de contrat auto en France. À votre retour, même si vous aviez un CRM de 0,50 (le plancher), vous repartez à 1,00. C’est un cas fréquent et souvent mal anticipé — mieux vaut le savoir avant de résilier son contrat sans y penser.
Cas 3 — Le second véhicule au sein du foyer. Vous conduisez la voiture de votre conjoint occasionnellement, sans être le conducteur principal désigné sur le contrat. Le bonus reste attaché au titulaire du contrat ; votre propre historique de conduite, s’il existe sur un autre contrat à votre nom, n’est pas affecté par cette situation.
Ce que ça change pour vous
Avant toute interruption d’assurance auto — vente de véhicule sans rachat immédiat, longue absence, changement de statut — posez-vous la question du délai. Si vous savez que vous ne serez pas assuré pendant plus de deux ans, anticipez : certains assureurs acceptent de vous couvrir a minima (contrat suspendu ou véhicule non roulant) pour préserver votre antériorité.
Demandez systématiquement votre relevé d’informations à votre assureur actuel avant de le quitter, même en cas de résiliation loi Hamon. C’est ce document, et non une simple attestation, qui fait foi de votre CRM auprès du futur assureur. Conservez-le : en cas de litige sur le calcul du bonus repris, c’est votre seule preuve opposable.
Si votre bonus a été remis à zéro après une longue interruption, cela ne veut pas dire que vous repartez comme un jeune conducteur — les surprimes spécifiques aux novices ne s’appliquent qu’aux personnes n’ayant jamais été assurées ou ayant moins de trois ans de permis. Mais tarifairement, vous perdez l’avantage du bonus accumulé, ce qui peut faire une différence sensible sur la cotisation.
Le simulateur ci-dessous vous donne une première estimation de votre coefficient bonus-malus à la prochaine échéance, selon votre historique de sinistres.
Les questions liées
Le bonus est-il perdu en cas de changement d’assureur ?
Non, le bonus n’est jamais perdu lors d’un simple changement d’assureur : il est transféré via le relevé d’informations, document que tout assureur doit vous remettre en cas de résiliation. C’est l’un des principes de base du CRM, indépendant du contrat et de l’assureur.
Que se passe-t-il si je n’ai pas conduit pendant un an ?
Une interruption d’un an ne remet pas votre bonus à zéro : seul un délai supérieur à deux ans sans être assuré déclenche la remise à 1,00. Entre un et deux ans, votre CRM est normalement conservé, mais demandez confirmation écrite à votre futur assureur avant de signer.
Le malus s’efface-t-il aussi après deux ans sans conduire ?
Oui, le mécanisme est symétrique : un malus accumulé après plusieurs sinistres responsables repart également à 1,00 si vous n’avez pas été assuré pendant plus de deux ans. C’est parfois une opportunité pour un conducteur malussé de « repartir à zéro » en cessant temporairement de s’assurer, bien que cela prive aussi de toute couverture pendant cette période.
Le bonus est-il transférable entre deux véhicules du même foyer ?
Non, le CRM est attaché à une personne et à un contrat, pas à un véhicule ni automatiquement à toute une famille. Si un second conducteur veut bénéficier d’un bonus, il doit apparaître comme conducteur principal sur son propre contrat avec un historique de sinistralité qui lui est propre.
Conclusion
Retenez l’essentiel : votre bonus ne s’use pas avec le temps, il ne disparaît qu’en cas d’interruption d’assurance auto de plus de deux ans. Le reste du temps, il vous suit d’un assureur à l’autre grâce au relevé d’informations, un document à réclamer systématiquement lors de tout changement de contrat.
Si vous vous apprêtez à changer d’assureur ou à reprendre une assurance après une pause, mieux vaut comparer plusieurs offres pour vérifier comment votre CRM sera repris et à quel tarif. Assu.com est le comparateur indépendant des particuliers et des professionnels : nos guides et analyses sont rédigés sans complaisance, et nos partenaires spécialistes, immatriculés à l’ORIAS, vous transmettent des devis gratuits et sans engagement. Vous pouvez démarrer une demande de devis auto en quelques minutes pour comparer les propositions selon votre profil et votre historique.