Assurances pro :
protégez votre activité, pas seulement votre chiffre d’affaires.

De quoi avez-vous besoin selon votre activité ?

Les obligations varient radicalement d’un métier à l’autre. Ce tableau donne le socle par grande famille d’activité — les prix sont des ordres de grandeur annuels, très variables selon le chiffre d’affaires, l’ancienneté et la sinistralité :

💡 Le point qui fait perdre les dossiers : votre contrat ne couvre que les activités effectivement déclarées. Un artisan qui ajoute une prestation, un consultant qui élargit son offre, un commerçant qui lance la livraison : sans déclaration à l’assureur, le sinistre lié à cette nouvelle activité n’est pas garanti. Relisez vos conditions particulières à chaque évolution du métier — c’est cinq minutes qui valent des dizaines de milliers d’euros.

Assurances professionnelles : le guide pour tout comprendre

La RC Pro : le socle de presque toutes les activités

La responsabilité civile professionnelle couvre les dommages que vous causez à vos clients ou à des tiers dans l’exercice de votre métier : erreur de conseil, retard préjudiciable, malfaçon, dommage corporel ou matériel survenu chez un client. Elle est obligatoire pour les professions réglementées — professionnels de santé, avocats, experts-comptables, agents immobiliers, courtiers, professionnels du bâtiment — et, sans être imposée aux autres, elle est de plus en plus exigée contractuellement : rares sont les grands comptes ou les plateformes qui acceptent un prestataire sans attestation. Attention à ne pas la confondre avec la RC exploitation, qui couvre les dommages liés à la vie de l’entreprise (un visiteur qui chute dans vos locaux) et non l’exercice de votre métier.

Bâtiment : décennale et dommages-ouvrage, deux contrats distincts

La garantie décennale engage tout constructeur pendant dix ans sur les dommages compromettant la solidité de l’ouvrage ou le rendant impropre à sa destination. Elle doit être souscrite avant l’ouverture du chantier et son attestation est systématiquement réclamée — par le client, le maître d’œuvre et le notaire en cas de revente. En face, la dommages-ouvrage est souscrite par le maître d’ouvrage : elle permet d’être indemnisé rapidement des travaux de réparation, sans attendre qu’un tribunal désigne le responsable, l’assureur se retournant ensuite contre qui de droit. Deux contrats, deux souscripteurs, deux logiques complémentaires — l’un ne remplace jamais l’autre.

Protéger l’outil de travail : la multirisque

La multirisque professionnelle est l’équivalent de la MRH pour l’entreprise : locaux, matériel, stocks, marchandises, avec l’incendie, le dégât des eaux, le vol et le vandalisme. Sa garantie la plus décisive est souvent la moins regardée : la perte d’exploitation, qui compense la baisse de chiffre d’affaires pendant l’arrêt d’activité et permet de continuer à payer charges fixes et salaires. Vérifiez trois lignes avant tout : le capital assuré sur le matériel et les stocks (en valeur de remplacement), la durée d’indemnisation de la perte d’exploitation, et les exclusions liées aux mesures de protection exigées (alarme, fermetures).

Vos obligations d’employeur

Dès le premier salarié, la complémentaire santé collective est obligatoire, financée à 50 % minimum par l’employeur, avec un panier de soins minimal défini par la réglementation — les cas de dispense étant limitativement prévus. S’y ajoutent, selon les conventions collectives, des obligations de prévoyance (le régime des cadres imposant historiquement une cotisation décès dédiée). Le réflexe utile : partir de votre convention collective avant de comparer, car elle fixe des minima que votre contrat doit respecter — un contrat moins cher mais non conforme vous expose en cas de contrôle.

Indépendants : le trou de protection le plus fréquent

C’est l’angle mort du travail indépendant. Le régime obligatoire verse des indemnités journalières faibles, tardives, parfois inexistantes selon le statut — et rien ne remplace le revenu en cas d’invalidité durable. La prévoyance TNS comble ce vide : indemnités journalières complémentaires, rente d’invalidité, capital décès et rente éducation. Les cotisations sont déductibles dans le cadre Madelin pour les TNS relevant du BIC/BNC. Les points à comparer sont toujours les mêmes : la franchise (à partir de quel jour d’arrêt), le mode d’indemnisation (forfaitaire, plus protecteur, ou indemnitaire), les exclusions dorsales et psychiques, et le maintien de garantie en cas de baisse de revenus.

Comment bien choisir — et ne pas se faire piéger

Quatre vérifications valent tous les comparatifs de prix : les activités déclarées (ce qui n’y figure pas n’est pas couvert), les plafonds par sinistre et par année rapportés à la taille de vos chantiers ou de vos missions, les franchises réellement supportables par votre trésorerie, et la base de garantie — réclamation ou fait dommageable — qui détermine si un sinistre déclaré après la fin du contrat reste couvert. Ce dernier point, invisible sur un tableau tarifaire, décide de l’issue de la plupart des litiges d’assurance professionnelle.